Dubbele klap: brand én onderverzekering
Je bent druk met ondernemen: investeren, plannen maken, teams aansturen. Ondertussen staan je pand en machines er gewoon. Verzekerd. Ooit goed geregeld. Maar wanneer heb je voor het laatst, zelf of met je verzekeringsadviseur, gecontroleerd of het verzekerde bedrag nog klopt? Als je bedrijf wordt getroffen door brand, zijn de gevolgen groot. En als dan blijkt dat je onderverzekerd bent, wordt de klap nog groter. We spraken hierover met Eddy Klein Velthuis, directeur bij Uiterwijk Winkel Verzekeringen: de risico’s van onderverzekering.
De stille blinde vlek: onderverzekering
“Onderverzekering is in deze tijd van stijgende bouw- en materiaalkosten en een tekort aan vakmensen echt iets om niet te onderschatten,” vertelt Eddy. “Techniek wordt duurder en levertijden lopen op. De kosten om een bedrijfspand volledig opnieuw te bouwen – bijvoorbeeld na brand – zijn de afgelopen jaren fors toegenomen. Juist door het tekort aan vakmensen liggen prijzen hoger dan voorheen. Daar zit precies het risico. De herbouwwaarde of taxatiewaarde die een paar jaar geleden logisch was, kan vandaag te laag zijn. En als het verzekerde bedrag niet meegroeit? Dan ben je onderverzekerd. Met alle gevolgen van dien. Moderniseer je je pand of investeer je in nieuwe machines? Informeer dan altijd vooraf je verzekeringsadviseur. Zo voorkom je vervelende verrassingen achteraf.”
Wat betekent dat concreet?
“Stel dat die brandweerwagen wél voor je deur staat,” zegt Eddy. “Je moet er niet aan denken, maar het kan iedereen overkomen. Bij schade wordt gekeken naar de verhouding tussen de werkelijke herbouwwaarde en het verzekerde bedrag. Is de herbouwwaarde hoger dan waarvoor het verzekerd is? Dan kan de uitkering evenredig worden verlaagd.”
Dat betekent concreet: je krijgt niet alles vergoed en moet zelf geld bijleggen. Het herstel duurt langer. Je loopt omzet mis doordat je bedrijf stil ligt. Je liquiditeit en continuïteit komen onder druk te staan. Brand is al ingrijpend. Onderverzekering maakt het financieel nog zwaarder. Een hardnekkig misverstand. Veel ondernemers verwarren: verkoopwaarde – wat iemand ervoor wil betalen, boekwaarde – wat er administratief staat- met herbouwwaarde– wat het kost om het pand opnieuw te bouwen in dezelfde staat en met dezelfde functie. Alleen die laatste is bepalend voor je verzekering. En juist die waarde verandert tegenwoordig snel.
Eddy: “Stel jezelf eens deze vraag: als mijn pand morgen volledig verloren gaat, kan ik het dan écht opnieuw bouwen met het bedrag waarvoor het nu verzekerd is? Twijfel je? Dan is dat al een belangrijk signaal.”
In de praktijk ontstaat onderverzekering zelden door nalatigheid. Het is meestal het gevolg van snelle marktontwikkelingen.
Concrete tips om onderverzekering te voorkomen
- Kijk of je verzekering een regeling bevat die bescherming biedt tegen onderverzekering.
- Controleer wanneer de laatste herbouwwaardebepaling of taxatie is uitgevoerd. Is dat langer dan drie jaar geleden? Neem contact op met je adviseur en bespreek of een nieuwe waardebepaling noodzakelijk is.
- Informeer je verzekeringsadviseur bij aanschaf van nieuwe machines, inventaris of andere grote investeringen zoals een verbouwing.
“Goed verzekerd zijn betekent,” aldus Eddy, “onaangename verrassingen voorkomen. Je wilt niet dat de brandweerwagen voor je bedrijf stopt. Maar als het ooit gebeurt, wil je niet óók nog ontdekken dat je onderverzekerd bent. Dat verschil is rust. Bij Alpina en bij Uiterwijk Winkel denken we graag met je mee over de juiste herbouwwaarde van je pand, de actuele waarde van je bedrijf en andere risico’s die mogelijk te ruim of juist te beperkt verzekerd zijn.
Twijfel je over je huidige verzekerde som? Laat het ons weten. Dan kijken we samen of alles nog klopt – voordat een schade dat voor je doet.”
